В мире финансов, где за каждым шагом стоит анализ, банки тщательно относятся к кредитованию своих клиентов. Одним из ключевых факторов, влияющих на одобрение заявки, является долговая нагрузка заемщика. Рассмотрим основные причины, по которым банк может отказать в выдаче кредита.
Долговая нагрузка: что это и как она считается?
Перед тем как выдать новый заем, любой банк либо микрофинансовая организация обязан вычислить показатель долговой нагрузки (ПДН). Это значение, которое вычисляется не позднее 31 дня до подписания кредитного договора, и используется для оценки способности клиента погашать новые долги. При этом ПДН пересчитывается и в случае любых изменений: увеличении кредитного лимита, продлении срока кредита или даже при оформлении займа для погашения старых долгов.
Показатель долговой нагрузки рассчитывается в процентах и отражает соотношение общего объема среднемесячных платежей по всем займам к среднемесячному доходу заемщика. Например, если ваш доход составляет 80,000 рублей, а текущие долговые выплаты – 12,000 рублей, то с новым кредитом, ежемесячная?PlainSize 8,000 рублей, ваш ПДН составит 20%. Однако, если к прежним 12,000 рублям добавится новый платеж в 33,000 рублей, показатель вырастет до 56.3%. При слишком высоком ПДН банк может отказать в заемной помощи.
Управление рисками: макропруденциальные лимиты
С целью минимизации финансовых рисков, которые могут возникнуть из-за чрезмерного кредитования, Банк России установил макропруденциальные лимиты. Это означает, что, к примеру, в IV квартале 2025 года для нецелевых автокредитов доля займов с ПДН от 50 до 80 процентов не должна превышать 15%. При доле выше 80 процентов – не более 5%. Такие меры созданы для защиты как банковской системы, так и самих заемщиков.
Новые правила подтверждения доходов
Кроме того, ожидается ужесточение правил подтверждения дохода при оформлении кредитов. Информация, предоставленная заемщиками, больше не будет принята во внимание, и банки будут обязаны полагаться исключительно на официальные данные. Система "Цифровой профиль" будет подключена для сбора необходимой информации, что может привести к большим изменениям в процессе кредитования. Это новшество создаст более прозрачные условия, и избежать резких отказов станет сложнее.
